Die wichtigsten Versicherungen für Angestellte

Die wichtigsten Versicherungen für Angestellter einschl. selbstständiger Handwerker, Hausgewerbetreibende, Künstler, Publizist oder Selbstständiger in Bildung und Pflege:

Ein Anspruch auf Schadenersatz in Höhe von 10.000.000 € ist sehr selten. Trotzdem ist es nicht ausgeschlossen, dass ein Radfahrer oder Fußgänger einen schweren Verkehrsunfall mit hohen Sach- und Personenschäden verursacht. Für diesen Anspruch ist die Private Haftpflichtversicherung zuständig.

Nach einem schweren Unfall mit anschließender 100%-tigen Invalidität wird als zusätzlicher Geldbetrag für die restliche Lebenszeit mindestens 500.000 € benötigt. Dies entspricht einer monatlichen Zusatzrente von 2.000 €, wobei hiervon noch die Kosten für Haus- oder Wohnungsumbau zum Teil mitfinanziert werden müssen. 

Der Leistungsbedarf im Falle einer Berufsunfähigkeit lässt sich am besten durch den Barwert des erforderlichen zusätzlichen Geldbetrages beschreiben. Der Barwert gibt den Betrag an, der zu Beginn der monatlichen Leistung notwendig ist, um über die Leistungsdauer die monatlichen Zahlungen sicher zu stellen. Für den Barwert wird ein risikofreier Zins von 2 % pro Jahr angenommen. Damit ist der Barwert generell niedriger als die Summe der Einzelzahlungen.

Bei einem Angestellten liegt bei einer Berufsunfähigkeit im Durchschnitt der zusätzlicher Bedarf bei mindestens 1.500 € im Monat, Hierbei wird bereits berücksichtigt, dass auch ein kleiner Betrag aus den Sozialversicherungen fließt. Die Leistungsdauer wird mit 30 Jahren angenommen. Hieraus ergibt sich ein Barwert von etwa 300.000 €.

Bei der Altersvorsorge leitet sich ein Barwert von 250.000 € ab, der sich aus dem Zusatzbedarf an monatlicher Rente von 1.400 € zur gesetzlichen Rente ergibt, die maximal 45 % des letzten Bruttogehaltes abdeckt. Die Leistungsdauer wird mit 25 Jahren angesetzt.

Der Betrag zum Wiederaufbau eines Einfamilienhauses oder eigenen Wohnung  nach einem Totalschaden durch Feuer wird mit 250.000 € angenommen. Dieses Risiko steht in Klammern, weil nicht jeder ein Besitzer eines Einfamilienhauses oder einer Wohnung ist und dieses Risiko nur für Eigentümer gilt. Die Wichtigkeit der Gebäudeversicherung ergibt sich zunächst aus dem Wert für den Wiederaufbau. Die Priorität ist aber dann besonders hoch, wenn eine Hypothek auf das Haus aufgenommen wurde. Grund hierfür ist die vertragliche Verpflichtung des Eigentümers gegenüber dem Hypothekengläubiger zum Abschluss einer Feuerversicherung (hier: Gebäudeversicherung).