Welche Versicherungen sind von hoher Bedeutung?

„Sicherheit durch Absicherung“ ist der zentrale Gedanke. Das Ziel ist: Absicherung von Schicksalsschlägen oder Sicherheit bei Großschäden.

Aber: Was ist ein Großschaden?

·         Ein Ereignis mit einer großen Schadenhöhe?

·         Ein Ereignis mit einer hohen Schadeneintrittswahrscheinlichkeit?

·         Ein Ereignismit einem hohen Schadenerwartungswert?

Hierzu ein Beispiel:

Sei Risiko 1 ein Auto, das alle 40 Jahre einen wirtschaftlichen Totalschaden von 12.000 € hat und Risiko 2 der Großbrand eines Hauses in Höhe von 300.000 €, der im Durchschnitt alle 1.000 Jahre einmal eintritt. Der Schadenerwartungswert aus der Multiplikation von Schadeneintrittswahrscheinlichkeit und Schadenhöhe ist für beide Risiken mit 300 €/Jahr gleich groß.

Welches Risiko ist aus Sicht des Betroffenen größer oder sind beide gleich groß?

Mit Blick auf die Absicherung von Großschäden sind beide Risiko nicht gleich zu beurteilen, obwohl der Schadenerwartungswert bei beiden 300 €/Jahr beträgt. Da die Schadeneintrittswahrscheinlichkeit keine Aussage darüber trifft, wann der Schadenfall tatsächlich eintritt, ist klar, dass die Schadenhöhe das wesentliche Unterscheidungsmerkmal ist. Risiko 2 ist damit für den Betroffenen deutlich wichtiger als Risiko 1.

Die Wichtigkeit der benötigten Versicherungen hängt in erste Linie von der möglichen Schadenhöhe an, sofern der Schadeneintritt nicht unwahrscheinlich ist.

Daraus folgt:

Vermeide Geldwechselgeschäfte mit Versicherungsunternehmen.

Geldwechselgeschäfte sind Geschäfte, bei denen die Schadenhöhe gering und die Schadeneintrittswahrscheinlichkeit groß ist, z.B. Glasversicherung oder Garantieversicherung für elektronische Geräte (Fernseher). Hierbei gewinnt auf lange Sicht immer der Versicherer, da der Versicherungsbeitrag neben den Kosten für die Schadenregulierung Vertriebs- und Verwaltungskosten enthält, die der Kunde zu zahlen hat.