Krankenversicherung

Die Krankenversicherung gibt es als Vollversicherung, die entweder durch die gesetzliche oder die private Krankenversicherung angeboten wird, oder als Zusatzversicherung in diversen Formen, die als Ergänzung für die gesetzlich Versicherten gedacht ist. Die Vollversicherung ist eine Pflichtversicherung, egal ob gesetzlich oder privat. Jeder in Deutschland muss krankenversichert sein.

Zielgruppe:                                        alle

Schadenpotenzial:                                                     200.000 € - 500.000 €

Priorität:                    Vollversicherung                   hoch (Pflicht!)
                                    Zusatzversicherung:
                                    Krankenhaus                         mittel
                                    Zahnersatz                             mittel
                                    Auslandsreisekranken          hoch

Es gibt insgesamt viele Zusatzversicherungen, z.B. für Brillen, Zahnvorsorge, Krankenhaus nach einem Unfall. Diese haben alle eine geringe Priorität und sind mit Blick auf eine Großschadenabsicherung nicht empfehlenswert. Mit mittlerer Priorität bleibt die Krankenhauszusatzversicherung für Wahlleistungen (Chefarztbehandlung, Zweibettzimmer), die Zahnersatz-Zusatzversicherung für Inlays, Implantate und Zahnersatz sowie die Auslandsreisekrankenversicherung für Leistungsfälle im Ausland, die je nach Land erheblich sein können. In den USA können die Kosten für eine umfangreiche Behandlung während eines Aufenthalts mehr als 150.000 € betragen.

Zur Lage der Krankenversicherung in Deutschland ist festzustellen, dass die Ärzte bei gleicher Situation mit Privatpatienten drei bis zwanzigmal so viel Umsatz machen können wie mit gesetzlich Versicherten. Dies liegt an ausführlicheren Untersuchungen zur Diagnose sowie an höheren Honorarsätzen. Bei Privatpatienten wird jede Tätigkeit separat abgerechnet, wogegen bei gesetzlich Versicherten Pauschalen zum Ansatz kommen. Dies geht soweit, dass der Arzt pro Quartal (3 Monate) nur eine Pauschale für die Behandlung von gesetzlich Versicherten erhält, egal wie oft der Patient im Quartal zu ihm kommt.

Da Ärzte auch Kaufleute sind, konzentrieren sich die qualifizierten und erfahrenen Spezialisten gerne auf Privatpatienten. Es gibt immer mehr Ärzte, die nur noch privat Versicherten behandeln, und Kliniken, die ausschließlich Privatpatienten aufnehmen. Dort wird aufgrund der enormen Honorarunterschiede zu den Ärzten und Kliniken für gesetzlich Versicherte ein besserer Service angeboten. Meist finden sich bei den ausschließlich für die Privatpatienten arbeitenden Ärzte und Kliniken die besten Spezialisten für die Bereiche Augen-, Zahn-, Orthopädie-, Dermatologie- (Hauterkrankungen), Naturheilkunde sowie Radiologie. Auch Reha-Kliniken unterscheiden sich je nach Zielgruppe, gesetzlich oder privat.

In Deutschland gibt es etwa 10 % privat Versicherte. Dies sind in der Summe etwa 8 Mio. Patienten. Ein großer Markt, der von der Personenanzahl zwar nicht steigt, aber hoch attraktiv ist.

Als Angestellter in Deutschland ist man zunächst verpflichtet, sich bei einer gesetzlichen Krankenkasse zu versichern. Erst mit einem mehrjährigen Durchschnittseinkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze hat man die Möglichkeit, zu einer privaten Krankenversicherung zu wechseln. Das dauerhafte Einkommen für einen Wechsel liegt oberhalb von 60.000 € im Jahr.

Der Abschluss einer Kranken-Zusatzversicherung für gesetzlich Versicherte ist dagegen jederzeit möglich.

Während der Beitrag für die gesetzlichen Krankenkassen nach dem Einkommen berechnet wird, unabhängig von der Größe der Familie, ergibt sich der Beitrag für eine private Krankenversicherung aus der Summe der Beiträge für jede versicherte Person. Bei der gesetzlichen Krankenkasse zahlt ein Single bei gleichen Einkommen denselben  Beitrag wie eine Familie mit 4 Kindern. Bei der privaten Krankenversicherung wird jedes Mitglied der Familie – sofern nicht selbst gesetzlich versichert – einzeln berechnet, also bei einer Familie mit 4 Kindern aus der Summe von 6 Einzelbeiträgen.

Vorteile des einen Systems sind die Nachteile des andere. Daher genügt es, die Vorteile der beiden Systeme, gesetzliche und private Krankenversicherung, gegenüber zu stellen:

 

 

Vorteile	Gesetzlich versichert	Privat versichert
Freie Wahl der Ärzte/Spezialisten		x
Freie Wahl der Klinik		x
Umfangreiche Diagnose		x
Hohe Servicementalität		x
Kurze Wartezeiten		x
Beitragskalkulation nach individuellem Risiko		x
Beitragskalkulation nach sozialen Aspekten	x
Arbeitgeberzuschuss	x	x
Günstige Beiträge für Single		x
Günstige Beiträge für Familien	x
Beitragsstabilität als Rentner	x
Keine Kündigungsmöglichkeit durch den Krankenversicherer	x	x

 

Mit dem günstigeren Beitrag für gut verdienende Single wird in jungen Jahren der versicherten Person gerne geworben. Es kommt nicht selten vor, dass der Beitrag für diesen Personenkreis um Zweidrittel niedriger ist als bei einer Versicherung über eine gesetzliche Krankenkasse. Bei dieser Argumentation ist allerdings Vorsicht geboten, weil sich die Situation im Alter drastisch ändern und von einer Beitragsstabilität als Rentner nicht mehr gesprochen werden kann. Ein Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist meist nicht mehr möglich, sodass ein Wechsel zu einer privaten Krankenversicherung in jungen Jahren wohl überlegt sein sollte.

Die sogenannte „Beihilfe“ leistet für versicherte Mitglieder zwischen 50 % und 70 % der Krankenkosten. Im Rentenalter sind es immer 70 %. Für mitversicherte Ehepartner sind es zu jeder Zeit 70 % und für jedes Kind 80 %. Die Beihilfe verbindet die Vorteile der gesetzlichen und der privaten Krankenversicherung, da sie neben den Vorteilen der privat Versicherten auch günstige Beiträge für Familien und eine Beitragsstabilität als Pensionär gewährleistet. Sie ist damit mit Abstand die beste Möglichkeit.

Die Beihilfe steht allerdings nur den Beamten offen. Da Politiker als Beamte den Vorteil der Beihilfe in Anspruch nehmen können, wird sich diese Form noch lange erhalten.

 

Tipps:

• Zusatzversicherungen für gesetzlich Versicherte sind sinnvoll, aber nur folgende:

            Zahnersatz
      Krankenhaus
      Auslandsreisekranken

 

•  Ein Wechsel von der gesetzliche zu einer privaten Krankenversicherung ist gut zu überlegen, weil im Alter die Beiträge für die private Krankenversicherung – insbesondere bei Familien mit Kindern – überproportional steigen. Die Einkommen im Jahr sollte deutlich über der Versicherungspflichtgrenze liegen und nicht niedriger als 100.000 € für Ledige und 150.000 € für Verheiratete mit ausreichender beruflicher Perspektive sein.
  
  

 

• Preisvergleiche sind für alle privaten Krankenversicherungen sehr wichtig, weil die Laufzeit der Verträge häufig mehr als 50 Jahre sind. Bei einem Preisunterschied von 10 € im Monat summiert sich die Differenz über 50 Jahre auf 6.000 €.

 

• Die Provision für den Versicherungsvermittler darf laut gesetzlichen Bestimmungen nicht mehr als 9 Monatsbeiträge sein. Dieser Betrag ist einmalig zu entrichten und mit Blick auf den Arbeitsaufwand gerechtfertigt. Kranken-Zusatzversicherungen sind auch günstig online abschließbar.

 

• Bei einer Wahl für eine private Kranken-Vollversicherung sollten Selbstbeteiligungen dringend vereinbart werden, weil sie den Beitrag signifikant senken. Eine Selbstbeteiligung im Jahr von etwa 2.000 € ist empfehlenswert.