Es geht um die Restschuldversicherung, die gerne und häufig im Zusammenhang mit einem Privatkredit von Banken verkauft wird. Die Banken schützen damit einerseits ihren Kredit durch die Übertragung der Rechte aus der Leistung vom Kunden auf sich selbst und erzielen andererseits eine hohe Provisionseinnahme durch den Verkauf.
Die Restschuldversicherung leistet in folgenden Fällen:
· Todesfall
- Arbeitslosigkeit
- Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall
Es wird entweder nur die Gefahr Tod oder das Gesamtpaket aus Tod, Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit angeboten.
In Deutschland beträgt die Prämie für die Restschuldversicherung, die im Zusammenhang mit einem Privatkredit durch Banken verkauft wird, im Jahr mehr als 1 Mrd. €. Betroffen sind insgesamt mehr als 8 Mio. Kreditnehmer, i.d.R. die mit kleinem Einkommen.
Für die Banken ist die Restschuldversicherung aufgrund der hohen Provision
- Todesfallversicherung 30 % - 35 %
- Arbeitslosigkeitsversicherung 35 % - 65 %
- Arbeitsunfähigkeitsversicherung 35 % - 65 %
ein einträgliches Geschäft, das bei der derzeitigen Niedrigzinsphase zusätzliche Einkommensquellen eröffnet. Zielgruppe der Banken sind besonders die Menschen, die den Privatkredit unbedingt brauchen und die zusätzliche Belastung der Raten durch die Restschuldversicherung nicht einschätzen können.
Der Preis für eine derartige Versicherung liegt bei 10 % bis 15 % des Kreditbetrages und erhöht die Raten um diesen Betrag. Damit steigen die Kosten für den Privatkredit auf einen zweistelligen Prozentsatz (bis zu 18 %) im Verhältnis zur Kreditsumme pro Jahr.
Tipps:
- Lassen Sie die Finger vom Abschluss einer Restschuldversicherung bei einer Bank im Rahmen der Aufnahme eines Privatkredits. Dies gilt sowohl für den Baustein Todesfallversicherung als auch für das Gesamtpaket aller Bausteine.
- Durch die geringe Leistung des Versicherers – maximal 12 bis 18 Monatsraten – kann nicht von einem Schutz der Hinterbliebenen gesprochen werden.
- Auch die Höhe der von den Banken verdienten Provisionen zwischen 30 % und 65 % machen eine Restschuldversicherung aus Sicht der versicherten Person nicht attraktiv.
- Anstelle des Bausteins Todesfallversicherung sollte lieber eine Risiko-Lebensversicherung abgeschlossen werden. Sie deckt ebenfalls das Risiko der Rückzahlung des Restkredits ab. Darüber hinaus ist sie deutlich preisgünstiger und kann mit einer für die gesamte Lebenssituation der versicherten Person angemessenen Versicherungssumme vereinbart werden.
- Die Arbeitslosigkeits-/Arbeitsunfähigkeitsversicherung zahlt nur vorübergehend, meist für 12 Monate. Die Leistung ist somit begrenzt auf die 12fache monatliche Kreditrate. Die Leistung pro Jahr liegt selten über 15.000 €. Außerdem ist eine Karenzzeit zu beachten, in der keine Leistung gezahlt wird. Sie beträgt häufig im Markt bei Arbeitsunfähigkeit 42 Tage (wegen der Lohnfortzahlung im Krankheitsfall) und bei Arbeitslosigkeit 60 Tagen (wegen des Kündigungsschutzes). Ebenfalls ist die Wartezeit bei Arbeitslosigkeit nach Versicherungsbeginn zu berücksichtigen. Sie beträgt im Marktdurchschnitt 90 Tage.
Hinweise:
Hohe Inflationsrate, geringe Lohnsteigerungen und wesentlich teurerer Einkauf von Benzin, Heizöl und Lebensmittel zwingen zum Sparen bei allen Einkäufen. Spare die Provision durch provisionsfreie Versicherungen. Es geht um 100 € bis 1.000 € im Jahr.
Die Zahlenrecherchen werden von Hertel Versicherungen, dem unabhängigen Online-Makler mit Versicherungsangeboten ohne Provision, unterstützt (www.hertelversicherungen.de)
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