Restschuldversicherung: kein Ruhmesblatt für Versicherungen und Banken

Die Restschuldversicherung wird im Zusammenhang mit einem Privatkredit von Banken verkauft. Die Banken schützen damit einerseits ihren Kredit durch die Übertragung der Rechte aus der Leistung vom Kunden auf sich selbst und erzielen andererseits eine hohe Provisionseinnahme durch den Verkauf.

Die Restschuldversicherung leistet in folgenden Fällen:

  • Todesfall
  •  Arbeitslosigkeit
  • Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall

Es wird entweder nur die Gefahr Tod oder das Gesamtpaket aus Tod, Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit angeboten.

In Deutschland beträgt die Prämie für die Restschuldversicherung, die im Zusammenhang mit einem Privatkredit durch Banken verkauft wird, im Jahr mehr als 1 Mrd. €. Betroffen sind insgesamt mehr als 8 Mio. Kreditnehmer, i.d.R. die mit kleinem Einkommen.

Zielgruppe:                               Menschen, die bei einer Bank einen Privatkredit aufnehmen und über kein großes Vermögen verfügen.

Schadenpotenzial:                                                     10.000 €

Priorität:                                Todesfall                    gering (besser: Abschluss einer Risiko-
                                                                                               Lebensversicherung)

                                               Arbeitslosigkeit         gering

                                               Arbeitsunfähigkeit    gering

Die Priorität ist generell gering, weil nur die monatlichen Kreditraten während der Versicherungsdauer, bei den meisten Anbietern allerdings nur für maximal 12 bis 18  Monate je Schadenfall,  übernommen werden.

Gerade gegen die Gefahr Tod ist eine normale Risiko-Lebensversicherung sinnvoller, weil sie höhere Versicherungssummen, die der jeweiligen Lebenssituation der versicherten Person wesentlich angemessener sind, anbietet. Außerdem ist eine vergleichbare Risiko-Lebensversicherung deutlich günstiger.

Für die Banken ist die Restschuldversicherung aufgrund der hohen Provision

  •  Todesfallversicherung                                   30 % - 35 %
  • Arbeitslosigkeitsversicherung                       35 % - 65 %
  • Arbeitsunfähigkeitsversicherung                  35 % - 65 %

ein einträgliches Geschäft, das bei der derzeitigen Niedrigzinsphase zusätzliche Einkommensquellen eröffnet. Zielgruppe der Banken sind besonders die Menschen, die den Privatkredit unbedingt brauchen und die zusätzliche Belastung der Raten durch die Restschuldversicherung nicht einschätzen können.

Der Preis für eine derartige Versicherung liegt bei 10 % bis 15 % des Kreditbetrages und erhöht die Raten um diesen Betrag. Damit steigen die Kosten für den Privatkredit auf einen zweistelligen Prozentsatz (bis zu 18 %) im Verhältnis zur Kreditsumme pro Jahr.

 

Tipps:

  • Generell wird vom Abschluss einer Restschuldversicherung bei einer Bank im Rahmen der Aufnahme eines Privatkredits abgeraten. Dies gilt sowohl für den Baustein Todesfallversicherung als auch für das Gesamtpaket aller Bausteine.

 

  • Durch die geringe Leistung des Versicherers – maximal 12 bis 18 Monatsraten – kann nicht von einem Schutz der Hinterbliebenen gesprochen werden.

 

  • Auch die Höhe der von den Banken verdienten Provisionen zwischen 30 % und 65 % machen eine Restschuldversicherung aus Sicht der versicherten Person nicht attraktiv.

 

  • Anstelle des Bausteins Todesfallversicherung sollte lieber eine Risiko-Lebensversicherung abgeschlossen werden. Sie deckt ebenfalls das Risiko der Rückzahlung des Restkredits ab. Darüber hinaus ist sie deutlich preisgünstiger und kann mit einer für die gesamte Lebenssituation der versicherten Person angemessenen Versicherungssumme vereinbart werden.

 

  • Die Arbeitslosigkeits-/Arbeitsunfähigkeitsversicherung zahlt nur vorübergehend, meist für 12 Monate. Die Leistung ist somit begrenzt auf die 12fache monatliche Kreditrate. Die Leistung pro Jahr liegt selten über 15.000 €. Außerdem ist eine Karenzzeit zu beachten, in der keine Leistung gezahlt wird. Sie beträgt häufig im Markt bei Arbeitsunfähigkeit 42 Tage (wegen der Lohnfortzahlung im Krankheitsfall) und bei Arbeitslosigkeit 60 Tagen (wegen des Kündigungsschutzes). Ebenfalls ist die Wartezeit bei Arbeitslosigkeit nach Versicherungsbeginn zu berücksichtigen. Sie beträgt im Marktdurchschnitt 90 Tage.

  

  • Sollten die Risiken Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit aus Sicht des Kreditnehmers trotzdem von hoher Bedeutung sein, ist es ratsam, zunächst auf dem Versicherungsmarkt außerhalb des Bankenvertriebs nach möglichen Alternativen Ausschau zu halten.

 

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